作爲一名程序猿，第一篇記錄的是保險。

好的重疾險到底有哪些特點：

第一.好的重疾險除了保重疾，還保輕症和中症；當然這個很多產品都是包括的，但是羣裏卻很多人問我xx福、xx保、xx人生怎麼樣？其實看這些產品好不好，你就對照我上面的這個表，一一對應你就知道好不好了。

標記小紅旗的那四點是最重要的，如果不滿足，基本這個產品可以淘汰了

如果沒有輕症，沒有中症的，那基本可以剔除了。而輕症的話，高發的輕症要齊全，如果缺了的話，直接淘汰爲啥，高發病不保，幹嘛還要買？花錢買個缺斤少兩的產品，誰樂意，又不是沒得選

以上這幾個高發輕症，一個都不能少，少一個，都不幹

這個時候你們可能會疑惑，什麼是輕症？一圖看懂

得了輕症，能夠理賠，那就可以有錢治療，治好了，就不會演變成大病。所以，這筆錢何其重要。人家買的有高發輕症，你買的沒有，啞巴虧只能自己吃

第二、輕症的賠付比例最好是在30%以上。你們問我的產品，大多數輕症的賠付比例只有20%，太低了

像高發的冠狀動脈介入手術（非開胸手術），做個手術少說10萬，還沒算康復費。輕微腦中風的住院費，可貴着呢。20%的理賠哪裏夠，要買就要買到位，30%起步。

所以，理賠20%的產品，請自覺淘汰

第三、對於某些高發的大病，比如癌症，可以提供多次保障。我們大家都知道，癌症是人類的頭號殺手，很難治好，治好了，也很容易復發，或者是轉移到其他器官。基於這樣的情況，一款重疾險如果可以癌症多賠，那就非常棒了

那如果你看上的重疾險，沒有癌症多次賠，那你就好小心了。你自己對比下，不含癌症二次賠付的產品的價格，以及含癌症二次賠付的價格，相差多少。如果前者保的少，價格反而更高，那基本上，直接淘汰不會錯

當然如果兩款產品都含有癌症二次賠付，那你就要對比癌症二次賠付的條件是什麼，一般有以下兩個標準：

① 兩次癌症隔多久可以理賠

當然是越短越好,目前市面上癌症間隔期有3年和5年，一定要選3年的，爲啥？

醫學上有一個名字叫做癌症五年生存期，意思是腫瘤患者行根治性手術之後如果活過五年，就有希望實現長期生存

所以，癌症間隔期當然是越短越好。市面上有間隔5年的，其實需要熬到第五年，纔可以二次賠付，那能熬到第五年，我都健康了，我都能長期活着了是不是間隔期5年的意義就不大了。

所以，癌症間隔期5年的產品，一律淘汰

② 有些帶有癌症二次賠付的產品，第二次癌症需要和第一次沒關係的，纔給理賠。這類產品的這樣的規定，是個大坑。萬一轉移復發呢？不賠

優秀的產品不會管你兩次癌症有沒有關係，反正過了3年，還是癌症狀態就給理賠，不管是復發、轉移還是新發，都在理賠範圍

所以，既然你花了錢，肯定不買這類有坑的產品了。一對比，不賠復發的，簡直就是渣

這些其實條款裏面都會說，你找專業人士幫你看清楚就沒問題了

第四、重疾的賠付，在特殊年齡段最好有額外的賠付。比如在前15年多賠30%，在60歲前多賠50%等

此項保障責任對於家庭經濟支柱來說還是很有意義的，如果在前10年患重疾，額外30%保額能夠更好補償家庭財務損失，另外現在重疾高發也出現了低齡化，在某種程度上來說加大了被保人的保險利益。對於多數家庭來說，可以一定程度上減輕重疾的經濟負擔

第五、性價比高，大部分消費者能夠接受；這裏說的性價比高不僅僅是說保費低，更多的在於花同樣的保費，你能買到更多的保障—保額高、保障全

這裏是幾款產品的保費對比（同一類產品）貴了不是那麼一點點，每年貴幾千，30年貴十幾萬，都夠在老家買房的首付了。貴的錢都去哪裏了：網點運營、廣告投放等

但是網點、廣告實際上跟我們作爲消費者沒有啥關係，保險責任就按照合同內容進行。僅此而已

理賠只跟以下三個條件有關：

① 所患疾病合同有沒有

② 收集的資料齊不齊

③ 保險公司調查，是否查出騙保

以上三點沒問題，就會正常收到理賠款

着急想要給孩子買保險，那對於少兒重疾險，我們的建議是務必有少兒高發重疾額外賠付。

什麼是少兒高發重疾？意思是對於未成年人而言，發生率特別高，所以需要特殊照顧—賠得更多，比如白血病啊，嚴重川崎病啊，重症手足口病啊這些：

另外還有一些產品，有兒童特定罕見病，也算是一大優勢，有的話，可以附加上

那孩子的重疾險，有定期的，有終身的，保費從幾百元到幾千元不等，應該怎麼挑呢？一圖給你答案：

結論是，主要看錢包，有3千以上預算的，當然買終身。沒預算的，真的不能勉強，那就買個保30年，也未嘗不可。

這裏繼續跟大家深度解釋一下重疾險的保障內容

1.大家知道重疾險其實稱之爲重疾險，也不僅僅是隻保重疾，除了重疾，好的產品會包括輕症、中症、重疾

重疾：各家公司規定的病種都差不多，國家規定每家保險公司的產品都要包括25種高發重疾，這25種已經涵蓋了95%的大病概率，剩下的5%是各家公司自己規定的。但因爲概率低，所以其實保100種和保80種並無太大差異，反正，都有那25種就妥了，因此各家公司的重疾，我們不做深入對比。

以下是25種重疾病種：

這是銀保監規定的25種重疾的疾病定義和使用規範，大家可以收藏查閱~

而關於重疾，國家規定的有25種，已經包含了95%的理賠概率。所以其實東家賠100種，西家賠85種，本質上差別都不大，不能夠用重疾的數量來評判一個產品好不好。都有那25種就可以了

小總結：好的產品，高發輕症、中症都包括，且癌症可以多次賠，且間隔期只有3年。

當然還有最重要的一點，人人都買得起！

如果產品很好，但是老百姓普遍都承擔不起，不算是好產品。好產品，必然是考慮到中國老百姓的消費水平來定價的。產品價格肯定是很耐打的

這就是好重疾險產品的模型~你們就按照這個模型來篩選產品，基本可以跳過90%的坑，從而在預算範圍內買到合適的保險

還有人會問重疾多次賠付好，還是單次賠付好？這裏也給大家建議：

在滿足以上標準的情況下，價格差不多的情況下，當然是建議選擇多次賠付的了

畢竟得了大病，基本買不到保險了，而且患第二個大病的概率要比健康的人要高，所以，如果能多賠一次兩次，那當然那是最好不過的，不過什麼，不過要看價格。

如果價格超出太多，就沒必要搞個多次賠付的

那如果多次賠付的價格和單次賠付的價格，差不多，優先選擇多次賠付的。

比如：

這兩款產品，左邊是單次賠付，右邊是多次賠付，都可以附加癌症二次賠付。同樣的條件下，一年的價格只是相差一百多塊，基本等於沒差別了。

那這樣的話，優先選擇多次賠付的產品

所以啊，產品的對比是非常有技術含量的，需要深扒條款，綜合評估，可不是簡單看看就算了，最後還是得靠專業人士的幫忙

講到這裏，我們給大家舉個栗子~一對難兄難弟的故事，小明和小王的故事

故事雖然是有點誇張，但我們每一個人都有可能是小明，也有可能是小王

選擇當小明還是小王，其實主動權在你手中----買到一款靠譜的合適的重疾險，合理規避大病風險

另外還會有一些要糾結於產品條款細節上的，這個就需要單獨的分析了，具體你們可以把產品說出來，我們當個例來討論哈。

注：覺得老師講的有道理，所有就記錄下來了

**加粗樣式# 學習目標：

提示：這裏可以添加學習目標
例如：一週掌握 Java 入門知識

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學習內容：

提示：這裏可以添加要學的內容
例如：
1、 搭建 Java 開發環境
2、 掌握 Java 基本語法
3、 掌握條件語句
4、 掌握循環語句

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學習時間：

提示：這裏可以添加計劃學習的時間
例如：
1、 週一至週五晚上 7 點—晚上9點
2、 週六上午 9 點-上午 11 點
3、 週日下午 3 點-下午 6 點

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學習產出：

提示：這裏統計學習計劃的總量 例如： 1、 技術筆記 2 遍 2、CSDN 技術博客 3 篇 3、 學習的 vlog 視頻 1 個**