[提要] 存單質押貸款是指借款人以貸款銀行簽發的未到期的我的本外幣按期儲蓄存單(也有銀行辦理與本行簽定有保證承諾協議的其餘金融機構開具的存單的抵押貸款)做爲質押，從貸款銀行取得必定金額貸款，並定期歸還貸款本息的一種信用業務。...安全
存單質押貸款是指借款人以貸款銀行簽發的未到期的我的本外幣按期儲蓄存單(也有銀行辦理與本行簽定有保證承諾協議的其餘金融機構開具的存單的抵押貸款)做爲質押，從貸款銀行取得必定金額貸款，並定期歸還貸款本息的一種信用業務。 工具
1、質押存單被掛失提取，責任誰負? 基礎
A公司在甲銀行存有20萬元，甲銀行開出一張按期存單。A公司將該存單借給B公司，B公司拿着這張存單到乙銀行申請了質押貸款。貸款到期之 後，B公司沒有及時歸還貸款，A公司馬上向B公司索取沒有到期的存單。B公司聲稱銀行貸款沒有歸還，所以沒法將存單取出。A公司馬上到甲銀行掛失並提取了 該存款。乙銀行的貸款所以沒法收回。(《律師世界》1997年第4期)原理
這是一個很是簡單的案例，在事情發生的時候，這樣的質押貸款方式是容許的。乙銀行收取了存單做爲貸款的擔保，但這張存單不是借款人本身的，而是 借款人B公司從A公司借來的。A公司爲了保護本身的利益，在存單已經質押的狀況下，擅自將存單掛失，從而使得貸款人乙銀行沒法行使質押權。這是比較典型的 存單質押糾紛，借款人毫無疑問應該承擔責任，但它還不了貸款，乙銀行沒有辦法從它那裏追回欠款;A公司毫無疑問也負有責任，即使這張存單的全部權屬於A公 司，可是，既然已經質押，乙銀行的質權應該獲得保障，A公司固然不能擅自將存單掛失。不過，既然A公司可以將已經質押的存單掛失，說明在整個質押貸款過程 中仍然存在不規範的操做，乙銀行本身也負有必定的責任。那麼銀行的責任在哪裏呢?請求
2、貸款人(質權人)乙銀行的責任在哪裏? 程序
根據我國的《擔保法》規定，能夠用債務人的財產來質押，也能夠用第三人的財產來質押。B公司用A公司全部的存單做爲質押物是沒有問題的。同時， 存款單也是《擔保法》明文規定能夠用來質押的標的物，存單交付給貸款人以後，質押合同就生效，貸款銀行享有質權也是沒有問題的。但質權沒有獲得實現，爲什 麼跟乙銀行本身也有關係呢?統計
甲銀行之因此能夠根據A公司的請求將存單掛失，說明甲銀行並不知道存單已經被質押。固然，實踐中也出現過存款人和開出存單的銀行工做人員相互勾 結、共同坑害質權人的狀況，這時，狀況性質就徹底發生了變化，後面咱們還會涉及這個問題。在咱們的案例中，甲銀行不知道存單質押這一事實，說明乙銀行沒有 將這一狀況告訴甲銀行，這就是乙銀行存在過錯的地方。我國《貸款通則》規定，貸款人受理借款人申請以後，應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全 性、盈利性等狀況進行調查，覈實抵押物、質物、保證人狀況，測定貸款的風險度。協議
也就是說，貸款人有義務覈實質物，開出存單的銀行要對存單的真實性等狀況做出保證，這在業內被稱爲「存單核押」。質權人，也就是本案中的貸款人 將存單質押的狀況告訴開出存單的金融機構，並就存單的真實性向該機構諮詢，該金融機構對存單的真實性予以確認，並在存單上或其餘地方簽章。通過核押之後， 通常還須要各方當事人簽訂一個協議，特別是須要存單的全部權人和開出存單的金融機構做出承諾，沒有質權人的贊成不能隨便將存單掛失和取款。通過這些程序之 後，貸款質押纔算真正完成。這樣，質押存單既不能經過掛失方式提早支取，也不能經過轉讓的方式，在已經質押的狀況下轉讓給第三人，存單的流通性獲得限制， 質權人的權利獲得相應的保障。證書
所以，本案中乙銀行沒有完成這些步驟，存在必定過錯。在這種狀況下，根據《民法通則》的規定，受害者對於損害的發生也有過錯的，能夠減輕侵害人 的民事責任。因此，乙銀行本身可能也會承擔一部分損失，法院對於乙銀行的一些主張，可能不會支持，好比貸款的逾期利息等等。固然，銀行承擔責任以後，也可 以向內部人員追究責任。事實上，法院在判決中也認定，A公司惡意掛失提取存單項下款項，應該負主要責任;可是，貸款銀行沒有盡到充分的注意，也應該承擔一 定責任。工作
在這個案件中，各方當事人的法律關係、責任劃分相對而言比較簡單。可是，若是把案情稍加變化，咱們會發現問題變得複雜起來。好比，本案中A公司 這張存單是真實的;若是這張存單是不真實的，A公司根本沒有在甲銀行存款，而是夥同B公司一道，串通甲銀行的工做人員，在沒有存款的狀況下，由甲銀行的工 做人員虛開了一張存單，存單印鑑齊全，記載內容完備，徹底符合存單的形式要件。B公司拿着這張虛假的存單要求乙銀行質押貸款，乙銀行拿到存單以後，比較小 心謹慎，要求甲銀行進行核押和做出相應承諾。甲銀行的工做人員也徹底按照乙銀行的要求進行了核押，做出了承諾，乙銀行固然放心大膽地放出貸款。但結果一 樣，最後拿着存單找到甲銀行的時候，甲銀行以虛假存單爲理由拒絕付出相應款項。
那麼，這種狀況下，責任的劃分又有什麼不一樣呢?實際上，這種問題的大量出現，是致使目前金融機構中止存單質押貸款的主要緣由之一。
3、存單爲何不能用來質押?
這樣的案例在現實中也發生過，《評一塊兒虛假存單質押兌付糾紛案》(《金融法苑》1998年第5期)已經做了比較詳細的評析，該文做者從基本的代 理原理出發，認爲銀行對於本身工做人員虛開的存單，應該承擔相應的責任。同時，最高法院《關於審理存單糾紛案件的若干規定》(1997年12月)也認爲， 沒有真實存款關係的存單，不具備法律效力，所以存單表明的存款合同屬於無效合同。可是，通過核押的存單，哪怕是虛假的存單，應該推定爲具備徹底權利內容的 權利證書，能夠成爲質押的標的。也就是說，存單雖然無效，可是存單質押合同卻依然可能有效，收取存單做爲質押物發放貸款的銀行應該受到保護，而開出存單的 銀行則應該承擔所有的責任。
這種狀況多是比較極端的一種表現，涉及到內部員工的犯罪行爲。大量的存單糾紛不必定表現爲這種極端的狀況，而是表現爲賬外經營、高息攬存等不 同的方式，最後的結果都是金融機構受到不一樣程度的損失。好比，有的銀行工做人員吸取資金，但不入銀行賬戶，就以銀行名義開出存單，其餘機構拿着存單去質押 貸款，或者替別人擔保貸款，產生糾紛之後，質權人要求銀行兌付存單，以償還相應的貸款，但銀行以資金沒有入賬、屬於工做人員我的行爲爲由拒絕承擔責任，從 而發生爭議。法院在審理案件的時候，會根據不一樣狀況，在查明事實的基礎上做出判決，但開出存單的金融機構通常都難逃其咎。
形成這種現象的緣由有不少，既有宏觀經濟的緣由，也有內部體制的漏洞。就宏觀經濟的緣由來說，因爲我國企業廣泛缺少資金，形成資金需求高，資金 使用的成本也就比較高，表現爲資金使用利率比較高，而利率由國家控制，國家控制的利率和「黑市」上實際存在的資金使用利率之間有一個比較大的差額。一些金 融機構和內部員工在高貸款利率、高收益的驅動下，存在以較高利率吸取存款的動機。
同時，金融機構爲了儘快實現《商業銀行法》要求的「四自」經營目標，儘快向商業銀行轉變，積極開展金融創新。但在金融創新的同時，內部控制制度 沒有跟上，造成了以存單質押爲藉口的資金拆借行爲，以及部分金融機構內部員工和企事業單位人員合謀串通從事犯罪行爲，或者專門做爲「掮客」，採用各類手段 吸存、放貸，最後造成各類各樣的糾紛。在這種狀況下，據金融部門的不徹底統計，大約有300億元存單存在糾紛的隱患，金融機構存在潛在的鉅額損失的可能。
鑑於此，人民銀行總行實際上已經暫停了以大額存單爲質押的信貸業務。根據人民銀行總行的
規定，銀行對單位不得出具存單，只能出具存款證實書，而存款證實書上明確記載不能用於質押，所以，從目前來看，單位存款存單變爲存款證實書，存單的流通性受到限制，存單實際上已經不能用來質押貸款，金融機構也暫時不能再從事存單貸款業務。
4、從此若是進行存單質押應該注意的問題
我國《擔保法》規定了存單能夠做爲質押物，我國銀行前幾年也確實開展了存單質押的業務，但如今監管機構卻暫時禁止了存單質押業務，這確實是一個 值得深思的現象。《金融法苑》第25期《負債業務與法律》專門介紹了大額可轉讓存單在國外的發展和在我國的現狀，從這些介紹中，咱們能夠看出大額可轉讓存 單確實具備它的生命力，做爲「存長貸短」的一種融資工具，存單質押的業務也無可厚非，那麼爲何到我國就不行了呢?
人民銀行總行目前正在就大額存單質押貸款的具體操做問題制定有關的操做規範，目前存單質押不能操做不等於條件成熟、法律規範之後也不能操做。上 面介紹的一些緣由形成了目前存單糾紛的大量存在，從此要進行存單質押業務，實際上就是要針對上述緣由做出相應的防範對策。除了儘快向商業銀行轉變，改革內 部的一些管理運做機制以外，最重要、最現實的就是創建比較完善的內部控制制度，對業務人員、對領導人員都要有相應的控制措施，徹底杜絕上面出現的內外勾結 現象。
實踐中，有的銀行在人民幣存單質押貸款被禁止的狀況下，提出是否能夠以美圓和港幣存款做爲保證金髮放貸款?幣種變了，但法律關係的實質是相似 的。在這種狀況下，考慮目前存單質押糾紛的大量存在，就更須要當心謹慎、認真對待。一些銀行的法律工做人員已經相應提出了比較好的建議，好比，「首先要將 有關的存款存入保證金賬戶，並增強對賬戶的監督;其次要在貸款合同中明確約定，若是客戶要提早支取美圓或港幣存款，銀行能夠認爲人民幣貸款提早到期，有權 從保證金賬戶中扣取至關於人民幣貸款本息的美圓或港幣;再次，要增強人民幣貸款的貸後管理，嚴防客戶經營發生風險，有關的美圓和港幣被司法機關查封、凍 結」(《當前銀行信貸業務中突出法律問題的分析與研究》載於《金融理論與實踐》1998年第6期)。這些建議都是很是好的，不過，這須要監管機構明確存單 質押貸款的法律地位之後，才能加以實施。